제가 얼마전 졸업하고 5년할부로 자동차를 구입했는데요,
당시에는 돈이 없어서 그랬는데, 이제 월급에서 여유돈이
좀 생기는데, 요즘 주식 시장도 좋지 않고 해서, 이자율이 7%인
자동차 할부금을 미리 갚는게 좋지 않을까 싶거든요.. 그런데
아직 할부금을 다 갚을 돈은 모으지 못했는데, 일부만 페이오프
하면 할부금 계산이 어떻게 되는지 알고 싶습니다.
미리 감사드려요.

미국에서 할부는 다 돈 빌려준 사람 좋게 되어있읍니다. 일부만 갚으시면 달라지는 거 없고요.. 다만 갚는 기간이 줄어들 뿐입니다. 즉, 이자율, 월 payment는 처음 빌리셨을떄 정해져 버린거라 다 갚기전에는 안 바뀝니다. 앞으로 3년 남았는데 반을 이번달에 같으시면 매달 똑같은 돈을 1년반만 더 내시면 된다는 얘기지요.. 좀 불합리하지요? 그런데 첨에 빌릴떄 이미 이자의 총액이 계산되어져 버렸기떄문에 어쩔수 없읍니다.

그럼 어찌 하시면 되느냐.. refinance를 해야지요.. 즉, 갚을 만큼 갚으시고 남은 돈을 다른 은행에서 빌려서 같는 겁니다. 은행가서 auto refinance 하려고 한다고 하면 다 알아서 해 줍니다. 단, 요즘 이자율이 처음 빌리셧을떄 하고 어떨지는 모르겠네요.. 어쨌든 원금이 확 주니깐 월 payment는 많이 줄겠지요..

참.. 이렇게 하시면 두번 돈을 빌릴게 되어 credit score는 좋아집니다.

은행에 상의를 하시면, refinance 하지 않고, 월 payment만 다시 계산하 수 있습니다. 물론, 기존의 이자율로요. 제가 그렇게 했었습니다.

COS님.. 그게 말은 안했지만 은행 내부적으로 refinance 해 준겁니다. 원칙상 내부적으로 refinance를 해 줄수 없지만 고객을 놓치고 싶지 않으니깐 편의상 해준것이지요.. 기존의 이자율과 현재 이자율을 한번 비교해 보셨어야 합니다.

두분 답변 주셔서 감사합니다. 도움이 되었습니다.

5년할부금을 내기 시작한지 얼마나 되셨죠?

돈에 여유가 있으셔서 차할부를 미리 갚으시려면 하루라도 빨리 갚으세요.

가령 매달 300불씩 60개월할부라도 이번달에 3000불을 내셨다면 나머지2700불은 남아있는 원금에서 까지게 됩니다. 따라서 실제 페이오프 할때까지 물어야할 일일이자금액이 대폭 줄겠죠.

요즘 대부분 차융자회사에선 한달에 한번씩 페이한다는 제한사항같은것 없습니다. 대개 온라인 페이먼을 받을 수 있게끔 되어있고, 하루에 1번 페이하는것으로 제한되는 정도죠.

즉, 돈에 여유만 있으시면, 한달에 30번도 낼 수 있습니다.

차파이낸스하셨을때 사인한 계약서 잘 읽어보시면 나올겁니다.

전 처음에 5년 할부 계약한것 – 크레딧도 없고 미국온지 얼마안되어 14%에 육박하는 고리였습니다. – 한달에 평균 5-6번씩 온라인 페이했구요 딱 6개월에 끝냈습니다. 파이낸스 금액은 14000불정도 그리고, 6개월동안 총 이자낸 금액은 400불정도였구요, 만약 제가 5년을 꼬박 내라는 돈만 냈으면 5000불정도를 이자로 더 냈어야하더군요.

제가 6개월동안 지불한 이자금액은 프라임레이트로 (연리 2.9% 정도)5년할부금액 내는 분들이 5년동안 내는 전체 이자금액 정도 되더군요.

크레딧이 좋으나 나쁘냐에 따라 천지차이였습니다.

각설하고 무조건 일찍 갚으시는게 득이됩니다. 특히 이자율이 높을경우엔 차이자율보다 낮은 세이빙이나 그런 어카운트에 있는 여유돈 몽창 – 최소한의 비상금 빼고 – 차값갚는데 사용하시는게 좋을 듯.