[은퇴 덕후 EunDuk] #12 은퇴 자금 얼마나 필요할까요? $500K or $210K

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    은퇴 덕후 98.***.160.69 2161

    이전 글에서는 미국에서 은퇴 자금으로 $950K가 필요 하다는 글을 살펴 보았습니다. 이번에는 은퇴 자금으로 $500K면 된다는 글을 살펴 보겠습니다.

    우선 은퇴 자금으로 $500K 가 필요하다는 아래 기사를 간략히 정리해 보겠습니다.

    Here’s What the Average Retired American’s Budget Looks Like

    통계에 의하면 미국에서 은퇴한 65세 이상의 평균 월 생활비는 $3,700 ( $44,600 / 년 )으로 항목별로 살펴 보면 아래와 같습니다. 참고로, 미국인들은 평균 62세에 은퇴를 한다고 합니다.

    – Housing ($1,294 per month) – 집 비용이 적은 이유는 집이 페이 오프된 상태이거나 다운사이징을 했기 때문입니다.
    -Transportation ($571 per month)
    – Healthcare ($480 per month) – Healthcare는 은퇴후에 실질적으로 증가하는 비용입니다. 여기에는 월 $324 정도의 health insurance 비용 포함입니다.
    – Food ($459 per month) – 식료품 비용으로 월 $283 사용하고, 외식 비용으로 월 $172 사용
    – Entertainment ($205 per month)
    – Personal Insurance/Pensions ($228 per month) – 보험료
    – Cash Contributions ($191 per month) – 자선 단체에 기부
    – Other ($294 per month)

    그럼, 매월 생활비 $3,700 ( $44,600 / 년 )을 마련하려면 얼마의 은퇴 자금이 필요할까요? 은퇴 자금에서 매년 4%씩 인출한다고 가정하면 은퇴 자금으로 $1M 이상 있어야 합니다. 하지만 이 것은 소셜 시큐러티 인컴을 고려하지 않았을 때 이야기 입니다. 2017년 4월 기준으로 은퇴한 사람은 평균적으로 월 $1,366, 배우자는 50%인 $711을 받아 합하면 월 $2,077 ( $24,924 / 년 ) 소득이 발생합니다. 매년 필요 소득은 $44,600인데 소셜 시큐러티 인컴이 $24,924이 발생하니 실제 필요한 소득은 년 $19,676 입니다.

    소셜 시큐러티 인컴 이외의 소득으로 매년 $20,000 이 추가로 필요하다면 $500K ($20,000/0.04 )의 은퇴 자금이 있으면 됩니다.

    소셜 시큐러티 인컴을 조정하면..

    만약 소셜 시큐러티 인컴을 $2,000/월 이면 어떨까요?. 만약 온라인 계산기로 간단하게 내 소셜 시큐러티 연금 계산으로 예상 소셜 시큐러티 인컴이 $2,000 미만이신 분들은 가능하면 $2,000까지 해 놓으시고 은퇴 하시기를 권해 드립니다^^

    소셜 시큐러티 인컴으로 월 $2,000을 받는다면 배우자 $1,000/월 을 더해서 부부가 소셜 시큐리티 소득으로 매월 $3,000이 발생합니다. 그러면 매월 $700( $8,400/년) 만 은퇴 자금에서 인출하면 됨으로 필요한 은퇴 자금은 $210,000 ( $8,400 / 0.04 ) 가 됩니다.

    참고로, 위의 시나리오 에서는 소득보다 기본 공제가 더 크기 때문에 인컴 택스가 $0 입니다. 쇼셜 인컴에 대한 택스가 궁금하신 분들은 소셜 시큐리티 인컴 Taxable Amount 계산을 보시면 어떻게 택스가 0이 되는지 아실 수 있습니다.

    정리 & 가정

    은퇴 시기 : 소셜 연금을 받을 수 있는 나이 62세, 67세, 또는 70세
    부부 예상 소셜 연금: $3,000/month
    필요 은퇴 자금: $210,000

    • Well 72.***.20.59

      계산은 대충 맞는 거 같은데 한 달에 $3,700 으로 살려면 엄청 힘들거 겉은데요… 보통 본인의 마지막 년봉의 80 프로가 있어야 은퇴전의 생활을 유지할 수 있다고 합니다.

      • 은퇴 덕후 98.***.160.69

        생활비는 라이프스타일에 따라 천차만별이니 글의 내용 참고 하셔서 각자 상황에 맞게 가감하시면 될 것 같습니다.

      • 뉴저지 69.***.66.230

        죠지아나 라스베가스면 아파트 랜트로 1200불 이면 꽤 괜찮은 곳에 삽니다.
        캘리나 동부 대도시면 힘들지만, 3700불로 여유롭게 살 수 있는 지역도 많습니다.

    • 지나가다 68.***.66.234

      음 그럴수도 있겠네요. 일단 집을 페이 오프 하는게 좋을것 같습니다

    • bbdoyK 50.***.222.101

      집이 완전 자기 집이 된다는 가정하에는, 나쁘지 않은듯요.

      저러다가 몸 한번 아프면 큰일나는거죠 ㅠ

    • 지나가다 68.***.66.234

      렌트비가 싸면 렌트 내면서 날씨 좋은 지역에서 은퇴후 살아도 괜찮을듯 싶습니다. 현재 나이 40. 외벌이 401k/hsa/ira/ personal brokerage/집 – 모기지 남은 액수를 탈탈털어 계산하니 총 자산이 85만이네요.
      어서 빨리 집 모기지 갚아내고 100만불도 달성 해야겠습니다.
      dividend는 연간 4500불로 전부 dividend reinvest하고 있습니다.
      비상금 모아놓은돈은 씨디 이자로 년 2000불 받고 있습니다.
      모기지를 페이오프 할지 계속 끌고 가야 하는지 아직도 잘 모르겠네요.
      허리띠를 더 졸라 메고 아껴야 겠습니다.

      • 크아악 172.***.8.58

        지나가다님은 나이가 어느정도이신데 그렇게 많이 모으셨나요?

        BBDOYK님 – 돈이 없고 가난하면서 아플수도 있는 생각은 안하시나요? 미국에 통장에 5만불도 없으면서 아픈사람 수두룩합니다.

      • 은퇴 덕후 98.***.160.69

        IRA는 Roth IRA를 말씀 하시는 건가요? Traditional IRA라면 은퇴 자금이 Tax-deferred bucket에 집중된 느낌이고, Taxable bucket(비상금으로 모아놓은 돈)에 필요 이상으로 많은 금액이 있는 것 같습니다. 이럴경우 은퇴후 70.5세 이후에 소셜 시큐리티 연금과 401k등의 RMD(Required Minimum Distributions)가 시작되면 택스를 많이 내게 될 수 있습니다. 따라서 택스를 줄이기 위해서는 Tax-free bucket, Tax-deferred bucket, Taxable bucket에 최적의 금액을 유지하는 것이 좋습니다. 제가 1~2주내에 제 블로그에 각각의 bucket에 최적의 금액에 대해서 글을 올릴 예정이니 확인해 보시기 바랍니다.

    • 72.***.20.59

      텍스를 지금 내고 로쓰에 투자하나 당장 안내고 텍스 디퍼드 어카운트에 투자하나 사실 결국엔 똑같고. 나중 20 년 후 텍스 비율을 모르는데 머리 복잡하게 여기저기 투자하는 것도 건강에 좋지 않습니다. 물론 그러니까 여러 구좌로 분산투자를 장려하는 건 알지만 그래도 결국에는 당장 세금을 안내고 투자하면 투자금액이 많아져서 컴파운딩 효과로 더 많은 수익을 내는 게 좋다고 생각합니다.

      • 은퇴 덕후 98.***.160.69

        동일한 금액을 투자하고, 현재의 세율과 인출할 때 세율이 동일하다면 결국엔 똑같은게 맞습니다. 하지만 일단 Roth는 after-tax로 저축하는 것임으로 Roth IRA 저축한 $6,000이 Traditional IRA 저축한 $6,000보다 금액이 더 큽니다. 예를들어 세율(marginal tax rate)이 22%인 경우 Roth에 $6,000 저축한 것은 pre-tax로 $7,692이니 Traditional IRA에 $7,692 저축해야 동일한 금액을 저축한 것이 됩니다. 하지만 현실은 Traditional IRA 저축한도도 Roth처럼 $6,000 입니다. 결국, Contribution limit이 $6,000으로 동일해 보이지만 실제로는 Roth에 더 많은 금액을 저축할 수 있는 것입니다. 자세한 내용은 http://www.eunduk.com/roth-ira-better/ 참고 하십시요.

    • 나그네 76.***.37.101

      “얼마의 은퇴 자금이 필요할까요? 은퇴 자금에서 매년 4%씩 인출한다고 가정하면”

      은퇴 후 15년 사는 사람이 있고 30년 사는 사람도 있을 텐데, 은퇴 자금을 계산할 때 몇 년 동안의 생활비로 계산하는지요? 아니면 은퇴 생활이 몇 년이라는 걸 가정할 필요도 없이 계산이 가능한가요?

      • 은퇴 덕후 98.***.160.69

        피보나치 수열로 유명한 수학자 피보나치가 만든 공식으로 계산 하시면 됩니다.

        t = 1/r * Ln[ c / (c – Wr) ]

        – t: 년수(은퇴 자금이 고갈될 때까지)
        – r: interest rate(은퇴 자금의 수익률)
        – W: 은퇴 자금
        – c: 연간 인출 금액