이렇게 해도 크레딧 점수가 높아질까요?

  • #295898
    카드초보 146.***.121.107 2619

    보통 크레딧 올릴때, 론을 받아서 잘 갚으면 높아진다고 하는데…
    지금 차 살일도 없고, 고가품을 구입할 계획이 없습니다.

    그래서 생각한 것이..
    시티카드중에 0% apr이면서 발란스 트랜스퍼 fee가 없는 것이 있더라구요.
    그것을 발급받아서 발란스트랜스퍼를 수표로 받아 5% hsbc세이빙 구좌에 넣어놓고 미니멈만 납부하다가 12개월째 될때 금액을 전부 갚아버릴까 하는데요.

    그럼 저는 조금이나마 이자를 받아서 손해볼 것이 없으니, 이렇게 해서 크레딧이 좋아진다면 한번 해볼까 하는데요. 어떨까요?

    • . 71.***.139.19

      전혀 좋아 질 것이 없습니다.
      벨런스트랜스퍼를 하면, 단지 해당 크레딧카드의 벨런스만 놓아지는 것 입니다.
      현재 크레딧스코어가 낮으신 것 같은데, 아마 크레딧한도도 낮을 것 같군요.
      이런 상화에서, 벨런스를 높이게 되면, 한도대비 벨런스가 높게 되서, 해당 기간 동안 오히려 크레딧 점수가 낮아 질 것입니다.
      크레딧 점수가, 어떤 금융 행동을 할 때 마다, 일정 점수가 부여되는 것으로 생각하시는 분들이 꽤 되시는 것 같습니다만.. 전혀 그런것이 아닙니다.
      크레딧 점수는, 일정 기간 이전부터 점수를 계산하는 시점까지의 크레딧 리포트에 기록된 내용을 평가해서 (전체 기간 포함) 이를 점수화 하는 것입니다.
      그래서, 간단히 말해, 최근 몇 년 간의 기록을 평가하는 것입니다.
      점수가 높게 나오게 하고 싶으시다면, 크레딧리포트에 좋은 기록들을 많이 남기시면 되는 것입니다.

      좋은 기록들의 예를 들자면,
      크레딧 카드들의 전체 한도 합이 높으면 좋습니다. (아주 높으면 오히려 차후에 많은 빗을 질수는 징후로 보아 역 효과가 됩니다만, 그 정도로 높은 분은 크레딧 점수 걱정할 일이 없겠지요. 전체 한도가 수십만달러가 아닌 이상 걱정하실 필요없습니다. 가능한 한도를 높게만드세요.)

      한도의 대비 전체 벨런스의 합이 낮아야 합니다. 카드의 벨런스의 합이 낮아야 합니다. ( 크레딧 스코어가 매우 높은 경우는, 벨런스가 너무 낮아도 역효과 입니다. 일반적인 경우라면, 역시 낮은 것이 좋지요.) 일반적으로 벨런스가 한도의 35%를 넘지 않게 하세요.

      전체 한도 뿐 아니라, 각 카드별 한도 대비 벨런스도 35% 이내로 유지하세요.

      또, 개인적인 경험으로, 자동차 론을 포함한 전체 벨런스가 한도의 35% 이내가 되어도 매우 좋습니다. 목표 한도액을 자동차 론을 포함한 전체 벨런스가 35% 이내가 되도록 잡으세요. 아멕스 카드가 특히 한도를 잘 높여 줍니다. 초반 (1~2년)에 한도 높이기에는 아멕스만한 카드가 없는 것 같습니다. 저도 미국온지 2년이 않되었지만, 최근 3달 동안, 아멕스카드 한도를 8000달러에서 350000달러로 높였습니다.

      크레딧 카드로 무엇을 하건간에… (벨런스 트렌스퍼 같은 것을) 그것은 단지 크레딧카드의 벨런스만 높이는 것이지, 자동차 론과 같은 것과는 다릅니다.

      자동차 론과 같이 매달 고정적으로 페이를 하고, 이를 문제 없이 잘 내고 있는 것은 좋은 영향을 줍니다.

      새로운 계좌가 (자동차 론, 카드계좌) 새롭게 오픈된 것은 좋지 않은 영향을 줍니다. 특히 이것을 걱정하시는 분이 많은데.. 새롭게 오픈된 시점에서만 문제일 뿐입니다. 어차피 일정 시간이 지나면, 오히려 좋은 영향을 주는 결과가 됩니다. 당장 집을 사실거나 하는 중요한 일을 앞 두셨다면, 새로운 계좌를 오픈하면 않되겠지만, 그런것이 아니면 걱정하실 필요가 없지요.

      크레딧 카드의 개수는 3~5개가 적당합니다.

      초반에 크레딧스코어가 낮은 경우 한도가 매우 낮고, 높여달라고 요청해도 많이 높여 주지 않습니다. 이 때문에, 초반에는 카드를 5개 정도 오픈해서 사용하시면, 그만큼 한도가 높은 것이 되어 초반에 높은 점수가 나오는데 유리합니다. 물론, 그 효과가 발휘되는데는 몇개월이 걸리겠지만요. 단 이는 단기간 내에 높은 크레딧 점수가 필요한 경우에만 의미가 있지, 결국은 아무런 의미가 없는 행동임을 알아두세요. 3~4년 후에 보면, 초반에 높은 스코어를 낸 것이나, 천천히 스코어를 올리나 별다른 차이가 없습니다.

      오픈한지 4~5개월된 카드 기록보다는 2년 이상된 장기로 사용한 카드가 더 좋은 영향을 줍니다. 오픈한지 오래된 카드는 최소한 하나 이상은 계좌를 없애지 마시고 계속 보관하세요, 한달에 한번 이상은 사용하시구요. 오픈 한지 2년 이상된 카드를 최소한 하나는 가지고 계셔야 합니다.

      기타 등등 여러가지 좋은 것들이 있지만, 이 정도면, 초반에는 충분하실 겁니다.

    • hmm.. 63.***.29.114

      앞으로 차나 집을 사는거 처럼 큰 액수의 론 받을 일이 없는데 왜 크레딧을 올리려고 하시나요? 크레딧은 론을 잘 갚아나가고 일정기간 시간이 되면 자연히 오르는거지 인위적으로 올리고 내리고 하는 개념이 아닙니다.

    • 원글 146.***.121.107

      예. 잘 알았습니다.
      지금은 큰 론을 받을 일이 없으니까 지금부터 준비하려고 하는거지요. 크레딧 점수를 뽑아본 적은 없지만 아주 낮거나 크레딧 한도가 낮은것은 아니거든요.

      그냥 지금부터 뭔가를 해 놓으면 나중에 집 살때 도움이 되지 않을까 하는데…그렇다고 비싼 이자 물어가며 할부로 뭐 구입할것도 없고 해서 물어본 것입니다.

      첫번째 답글에 의하면 크레딧 한도가 높아야 한다고 하는데, 그렇다면 2-3년 뒤를 보고 크레딧 카드를 일단 몇개 더 여는것은 상관없겠지요? 지금은 2개 있는데 한도는 높은것이 만불, 낮은것이 7500불 입니다.

      그리고 발란스트랜스퍼 한 시점에서는 빚 비율이 높아지지만 1년뒤 다 갚는다면 다시 낮아질텐데.. 그렇다면 특별히 큰 이익도 없지만 길게 본다면 별로 나쁜 것도 아니지 않을까 하는데요. 카드를 열어놓고 안쓰는것보다 그냥 가끔 무이자로 첵 보내주는것은 이런 식으로 쓰는게 어떨까 해서요. 저도 푼돈이자도 좀 받구요.

    • . 71.***.139.19

      2-3년 뒤를 보시고 카드 1-2개 정도 더 만드시는 것도 좋은 선택입니다.
      모기지를 받거나 하기 2달정도 전에 전부 payoff 해버리시면, 문제 되지 않습니다.
      그런식으로 이자 받는 것도 괜찮지요.
      혹 가지신 카드가 아멕스 카드인가요?

      그렇다면, 좋은 방법을 알려 드릴게요.
      현재, 아멕스 웹사이트에서 한도 증액 신청을 하는 페이지가 바뀌면서,
      증가 요청을 해도, 크레딧 리포트를 리뷰하지 않는다고 합니다.
      그러니, 증액 요청을 해도 손해 볼게 없지요.
      바로 25000달러로 증액을 신청하세요.
      그리고, 승인이 되면, 0% 벨런스 트랜스 해주는 카드를 만드세요.
      그리고, 나서 카드가 오면, 마찬가지로 증액 요청을 해서 25000달러로 늘리시구요.
      그게 승인이 되면, 2개의 카드의 한도를 하나로 합치세요.
      아멕스 웹사이트에서, 2개의 카드 사이에 한도를 옮길 수가 있습니다.
      2개 각각의 한도 25000달러를 1개 48000, 1개 2000 이런식으로 옮기는 것이 가능합니다.
      새로 발급받은 카드로 한도를 몰아주면, 이제 40000달러 정도를 아무 무리 없이 공짜로 1년 쓸수있게된 거지요.
      물론 부채 비율이 높아져서, 당분간 크레딧 점수는 낮아지겠지만,
      이후에 페이오프하면, 한달 정도면 다시 회복됩니다.

      제가 본 것 중에는,
      기록을 깨긋히 정리하고, 2년을 참은 다음에(왠만한 기록이 이 정도면 사라집니다.)
      단 하루만에, 13개의 카드를 만들어서, 전체 한도를 10만달러 이상으로 만들어서,
      얘기하신 이자를 받는데 쓰는 사람이 있더군요.

    • 원글 146.***.121.107

      눈이 번쩍 뜨이는 답글이군요. 절이라도 하고 싶습니다. 감사합니다.
      제가 새로 만드려고 했던 것은 시티카드인데…그것보다 더 좋은 방법이 있었네요.
      그런데 아멕스는 0% 발란스 첵 자주 보내 주나요?

      지금 가진 것은 체이스하고 boa인데 fee가 많아서 이런 방법을 써보지도 못하고 있습니다. 그래서 시티카드를 받으려고 했던거구요.

      지금 아멕스 홈페이지에서 찾아보니까 블루, 블루캐쉬, 클리어 가 발란스 트랜스퍼 fee가 없다고 나오네요. 한번 시도해 보겠습니당!!!