401k traditional vs roth cintribute양으로 볼때 어는게 더 좋을까요?

  • #3280485
    401k 99.***.75.166 400

    연봉낮은 사회초년생입니다.. 회사 3%매칭까지해서 contribute를 계산해보니

    Traditional로하면 $17,000정도 가능할거같고
    Roth 401k로하면 $12,000정도 할수있을것 같은데

    어느것을 선택할지 모르겠네요.
    세금전과 세금후라 이게 장기적으로 봤을때 어떻게 하는게 유리할지 모르겠네요..

    조언부탁드립니다.

    • admin 104.***.53.64

      As far as I know, assuming you contribute 100%, if your salary is >= 150k then do Roth 401k, other than that, traditional.

    • KoreanBard 204.***.13.250

      기본적인 가이드는 아래것 쓰시면 됩니다.
      https://2by22.blog/wp-content/uploads/2018/07/retirement-waterfall.png

      우선 회사 매치 되는 금액까지 넣으시고 (3% 매치 되는 금액까지), 그 다음에 Roth IRA 맥스, 그 다음에 남은 돈 401k 에 부으십시오. 연봉이 낮다고 하시니 은퇴후에 낼 세금이 높을 가능성을 고려하여 Roth 401K 로 방향을 잡으시면 어떨까 합니다.

      사회 초년생이라서 아직 여윳돈이 있으신 것 같아 보이니, 이 때 많이 저축해 놓으시면 좋습니다만.. 너무 많은 돈을 Retirement Account 에 넣으면 급하게 쓸 때 돈이 없으니깐요. 결혼, 집 장만, 이직, 출산 등을 고려하신다면 Taxed account 에도 투자를 좀 하시는게 어떨까 합니다.

    • 401k 99.***.74.68

      답변들 감사합니다,
      제가 학자금 대출이 있어서 우선 이걸 먼저 갚으면 roth ira 401k만 넣어도 빠듯할거 같네요..

      회사에서 3%만 매칭해준다고하면 제가 roth 401k를 3%로 하면 fully matching이 되는건가요?

      나중에 학자금을 pay off후
      ira roth 401k는 개인 401k로 아는데 혹시라도 남는게 있어서 roth ira max out후에 roth 401k에 넣는다면 나중에 제가 연봉이 높아지면 그땐 roth 401k로 하는게 부담이되니 roth 401k에 있는걸 ira 401k로 roll over하고 traditional 401k로 시작하면 되는건가요??

      만약 이게 맞다면 제가 traditional 401k랑 roth 401k를 2개 가지게 되는데 나중에 비교했을때 traditional 401k에만 넣거나 roth 401k에만 넣었을경우보다 불리한점이 있을까요?

      • KoreanBard 204.***.13.250

        3% 매치가 된다고 하니, 많은 회사에서 연봉의 6%를 내면 3%를 매치해주는 6/3 방식을 하고 있는데요. 경우에 따라서 3%를 내가 내면 3% 매치해주는 3/3 방식일 수도 있으니 이건 정확히 알아 보시는 것이 좋을 것 같습니다. 회사마다 플랜마다 제각각입니다.

        IRA Roth 401k 라는 것은 없구요. 401k는 회사가 지원해주는 거, IRA는 순수 본인이 가입하는 것입니다. 세금 전/후에 따라서 (traditional) 401K, Roth 401K, (traditional) IRA, Roth IRA 이렇게 네개로 크게 나누어집니다.

        추후에 연봉이 높아져서 세금을 많이 떼게 되면 (traditional) 401k를 들어 지금 떼는 세금을 줄여 놓고 은퇴 후에 상대적으로 적은 세금을 적용해서 도움이 될 수도 있습니다. 회사에 있는 플랜/펀드가 좋다면 굳이 401k를 IRA로 롤오버 하실 필요는 없습니다. 롤 오버는 회사 이직을 하거나 했을 때 보통 합니다.

        Traditional – Roth 를 두개 가진다고 해서 특히 불리한 점은 없습니다. 둘 다 은퇴를 위한 투자 상품이기 때문에 크게 하나로 묶어서 계획을 짜는 것이 좋습니다.

    • 401k 99.***.75.176

      감사합니다 koreanbard님.

      제가 일단 roth 401k로 한다고하고 ira roth를 시작을해서 $5500을 넣고 남는걸 회사 401k에 넣을생각인데
      Roth 401k랑 ira roth랑 같은 상품을 선택가능한가요 어니면 ira roth가 더 좋은가요? 인터넷에 보니까 ira roth는 나중에 돈니 필요하면 빌려쓸수있다고 적혀있어서 ira roth를 추천하는거인가요? 회사 roth는 vanguard라는 상품을 쓰네요.

      • KoreanBard 204.***.13.250

        401k 랑 IRA 는 완전히 분리되어 있기 때문에 각각 제공하는 상품이 다를 겁니다. 401k는 회사에서 정해서 주는 회사에서 20-50 개 정도의 정해진 펀드 상품이 있을 거구요. IRA 는 회사 자체를 (뱅가드, 피델리티, 찰스 스왑, 이트레이드 등) 우리가 고를 수 있기 때문에 선택의 폭이 훨씬 넓습니다.

        Roth를 추천하는 이유는 이전 글에서 언급했다시피 현재 봉급이 낮다고 하니 지금 세금을 빠져나가는 금액이 많지 않다는 전제하에 추천드렸습니다. 돈을 빌려쓸 것을 전제로 은퇴 자금에 투자는 안 하는 것이 좋습니다. 그럴 바에는 그냥 저축을 하는 것이…

        회사에서 Vanguard 를 쓰니 IRA 도 Vanguard 를 쓰면 눈에 익은 상품이 있을 것이니 편리할 수도 있구요. 그렇다고 해서 계정을 합쳐서 쓰거나 하는 것은 어려울 겁니다. Vanguard 는 많이 쓰는 전통이 있는 펀드 회사니 401k 건 IRA 건 값싸고 수익률이 좋은 펀드가 많습니다.

        • 401k 71.***.211.43

          배운 지식을 잘 활용하겠습니다 ^^. 감사합니다!

    • seank 50.***.9.206

      사회 초년생이시고 일찍시작하시니 무조건 roth추천합니다. 미국에서 일반적으로 20/30대에는 시작을 추천하고, 30/40대는 공격적인투자, 40/50대는 diversify를 투자에 중점으로 봅니다. 그후 60대이상에는 tax reduction을 최우선으로 고려하는데, 지금 미국의 미래를 보아 님이 은퇴하실때쯤에는 어떤 tax law가 바뀔지 아무도 추축은 못하나, 지금보다 절대 좋아지지는 않을겁니다. 그래서 Roth가 생긴것입니다.

      둘째로, 너무 심한 퇴직준비는 하지마십시요. 은퇴준비란 절대 100%일수없고 회사에서 match 해주는것만으로 일단 시작하시고, 인생 즐기세요. 일찍 시작하시는취지에 대견(?)하다는 인생선배로써 축하드리지만, 너무 무리하시면 지치는것도 있어요. KoreanBard분께서 아주좋은 조언을 해주셨으니 제의견과 같이 참고하세요