401k 론 vs. 5-7% personal loan vs. 401k hardship withdrawal

  • #3406411
    401k 173.***.218.174 1346

    안녕하세요.

    개인적인 hardship으로 약 $10000정도의 급전이 필요한 상황입니다.

    401k 융자는 머리가 안좋아서 그런지 다음 상황이 잘 이해가 안되는데요.

    찬성파: 401k론은 자기가 자기한테 이자를 내는식이므로 결국에 무료로 급전을 땡기는거고 이자부분에서만 double taxation이라고 생각하면 된다.

    반대파:401k론은 tax free money를 빼다 쓰고 그돈을 after tax dollar로 메꾸는 것이므로 실제 빌리는 돈의 20-30%의 이자를 내는 셈이다. 하지마라. 거기다가 원금을 갚는동안 contribution을 할수 없으니 복리 개념의 은퇴자금에 큰 손상이 간다.

    그래서 결국에 5-7%를 내더라도 개인 신용대출이 낫다는 식인데, 이게 말이 되나요? 말이 안되는거 같아도 자꾸 생각해보면 말이 되는거 같은 착각이 드네요. 실제로 빼는 돈은 tax free 이고 상환 금액은 after tax가 맞으니…

    그리고 이 사이트를 보면 401k loan 보다 하드쉽이 10프로 + 택스 내고도 낫다는데 이건 정말 이해가 안되는데 설명해주실 분 계신지요.

    또다른 옵션은

    -지금 가지고 있는 개인 주식을 다팔아서 융자를 최소화 한다.
    -체킹에 $5000정도인 reserve cash를 $2000불로 줄인다.
    -한국에 천만원 정도의 여유돈을 현재 환율로 미국에 환전송금한다.

    제생각에 답은 401k 융자인데 선배님들이면 어떻게 하시겠습니까? 많은 의견들 부탁 드립니다.

    검색어: 401k 론 융자 loan 하드쉽 hardship withdrawal personal loan 신용 대출 개인

    • 401k 108.***.104.224

      401k 한표.
      401k의 몇퍼센트 까지 자기 자신에게 융자하는 것으로
      매달 이자(2%대)와 원금을 입금하면 tax가 없습니다.
      입금이 몇개월 밀리면 widthdrow가 되서 페너티 10%와 남은융자금을 그해 인컴으로 결정 됩니다

    • 97.***.21.2

      401k론이나 페스널론은 하지마십시오.
      조건만 되면
      401k hardship이 제일 좋습니다.
      이유는 401k hardship으로 돈을 찾으면, 10%페널티+인컴택스입니다.
      나중에 은퇴해도 돈받을때 다 인컴텍스다땝니다. 차이는 패널티 10%인데요. 이게 무시해도 되는 이유는요.
      이미 회사에서 메칭을 해줘서 10프로 커버되었구. 만불을 401k에 은퇴까지 묶어놔봐야 이자도 얼마안되서 얼마 안늘어나요.
      hardship으로 찾아서 CD로 넣어도 은퇴까지 넣어두면 10%페널티 물고도 은퇴때 돈을 더 불릴수 있습니다.
      물가상승률에 비해서 얼마 늘어나지않고 401K묻어두느니 하드십으로 찾아서 CD에 넣어두는게 은퇴때 불어난 돈이 401K에 묶어두는거보다 훨신 액수가 큽니다.
      그니깐 401k론이나 페스널론은 하지마십시오.
      hardship도 조건이 되야 합니다. 조건만 되면 찾아버리는게, 론하는거 보다 훨씬 훨씬 이득입니다.

    • 영주권 184.***.239.94

      바로 현금화할 수 있는 주식이 있는데 굳이 빌려야할 필요가 있을까요? 저라면 주식을 급할때 팔아서 쓰고 나중에 여유되면 다시 사겠네요.

    • .. 128.***.111.100

      >> 401k론은 tax free money를 빼다 쓰고 그돈을 after tax dollar로 메꾸는 것이므로 실제 빌리는 돈의 20-30%의 이자를 내는 셈이다.
      이건 정말 바보같은 소리입니다. tax free money를 빌릴 때 세금 내지 않고 쓰고 그 돈을 다시 before tax dollar로 메꿔도 된다면 굳이 돈을 빌릴 필요가 없는 사람도 계속 돈 빌렸다, 갚았다 반복하면 엄청난 절세테크닉이 되겠네요.

    • 은퇴 덕후 108.***.159.128

      401k 론 받는 것이 편리하고 좋습니다.
      자세한 내용은 401(k) Loan vs. Personal Loan: Which Is Better? 참고 하세요.

    • 지나가다 98.***.115.123

      401k loan은 이자가 6% 정도인데, 본인 account에 다시 들어가므로 after tax로 다시 넣는 돈은 $600이라 치고
      이걸 다시 은퇴후에 인출할 때 세금을 내면 물론 본인 세율에 따라 달라 지겠지만 대략 30%로 잡는다면
      tax로 허공에 날리는 돈은 $600*0.3 = $180 입니다.
      만일 다른데서 돈을 빌리는 경우로 가정하면 이자율은 1.8% 불과한 건인데, 이보다 싸게 빌릴 수 있는 곳을 찾을 수 없다면
      401k loan으로 하는게 답입니다.