직장에서 짤렸는데요…retirement account 답변 부탁드릴게요

  • #3244651
    ㅠ_ㅠ 24.***.155.93 1031

    Finance 쪽으론 무식쟁이라서 어떻게 해야할지 모르겠네요ㅠ
    상황이 조금 복잡한거 같아서 이해를 돕기 위해서 나눠가면서 쓸게요.. 답변 부탁드립니다.

    1. 짤리기전.. 직장에서 401k 들어서 max 맞춰서 붓고 있었습니다.

    2. 짤리기 전에는.. 샐러리가 높은 편이라서 Traditional IRA 나 Roth IRA 를 직접 하지 못하고 대신에 Traditional IRA 에 먼저 돈을 넣고 Roth IRA 로 convert 하는 방법을 써서 Backdoor ira account 를 사용중에 있었습니다. 그렇게 할수 있는 1년 maximum 은 $5,500 이라고 해서 다 넣었습니다.

    3. 최근에 layoff 당했습니다..ㅠ 회사에서는 401k account 그냥 갖고 있어도 괜찮다고 하는데 계속 fund management fee 가 나가기 때문에 IRA 로 rollover 하고싶습니다. 참고로 올해 지금까지 받은 샐러리만으로도 traditional ira 나 roth ira 를 직접 붓기에는 income limit 을 넘었습니다.

    4. 질문: 지금 현재 Backdoor Roth IRA 에 Traditional IRA 로부터 convert 된 $5,500 이 들어있는데, 여기에 401k 에 있는 펀드도 같은 Roth IRA account 로 옮겨도 문제없는걸까요?

    혹시 비슷한 경험 있으시거나 전문지식이 있으신분들 답변 부탁드립니다.
    감사합니다.

    • 지나가다 50.***.106.76

      갖고 있는 401k가 pre-tax이고 옮기려는 IRA가 Roth 이면 conversion해야 하고, 그때 tax를 물어야 합니다.

    • 오쩜이겹살 174.***.3.35

      401k에 뭔 펀드를 드셨길레 fee때문에 ira오 옮길 정돈가요?

    • 오쩜이겹살 174.***.3.35

      actively managed target fund 이런 것들 퍼포먼스 보세요. 주가 떨어질 때 분산되어서 그럭저럭 조금이나마 더 잘 버텼나. SP500 이런거랑 비교해보시라고요. 내가 본것들은 전혀 안그렇고 수익율만 낮아요. 그래서 그냥 SP500 트랙하는거에 넣어버렸어요.

    • oooo 70.***.191.15

      수수료가 얼마인지 모르겠으나 pre-tax 401k 에서 roth 로 옮길 때 내는 세금보다는 훠얼씬 싸다는데 1달라 겁니다. 그리고 이미 $5500 맥스 채웠으면 더 넣을 수 없습니다. 넣을 수 있으나 그러면 세금보고시 추가금액에 대해 6% 벌금내야한다는 것도 알아두시길…결론은 그냥 그대로 두시오. 그리고 401k 안에서도 수수료 적은 상품이 있으니 (예: 인덱스) 그런데로 옮기시던가…

    • 174.***.14.183

      저위에 오쩜이겹살님 예기하고 비슷한거 들은적 있습니다. 실제 펀드메니져인데 그냥 인덱스펀드 같은데 수수료 적은곳에 넣으라고 하더군요. 자기들도 전문가지만 실제로 프로그렘 돌려서 투자하는것 보다 수익률 좋다고 자신하긴 힘들다고….ㅋㅋㅋ.

    • ㅠ_ㅠ 24.***.155.93

      답변들 감사합니다!

    • 지나 174.***.231.31

      제가 지식은 부족하고 제 경험으로만 말씀드리면,
      일단 401K에서 IRA로 롤오버하면 선택의 폭이 넓어지는 것 같더라구요. 401k는 어쩔 수 없이 회사에서 지정한 곳에 넣어야하고 넣어둔 곳에서 제공하는 펀드만을 구입할 수 있지만, IRA로 갈아타면서 여러 증권사를 통해 조건을 보시고 옮기실 수 있습니다. 옮기실 때, 덤으로 금액에 따라 캐시 프로모션과 그 밖의 다른 여러 혜택이 따라올 수 있구요.
      그리고 캐시 프로모션 같은 것의 조건은 대개 1년 거치이기 땜에, 옮긴 곳에서 매년 다른 곳으로 옮기실 수 있는 데 그때마다 프로모션을 받을 수 있습니다. (traditional ira의 규정도 1년이 지나야 옮길 수 있게 되어 있다고 들었습니다.)
      본인이 주식으로 매매를 하실 수도 있구요. 이것도 프로모션으로 첫 몇달 수수료 면제해주는 곳이 많습니다. 메릴은 항상 매달 100번의 거래까지 면제해 줄 겁니다.

      backdoor IRA를 하신 것 처럼 이젠 401K를 tradtioanl iRA로 전환하신 후 early withdrawal penalty없이 roth IRA로 전환할 수 있다고 저는 들었었습니다. (제가 직접 하지는 않았으니 정확한 지는 모르겠습니다.) 여기서 고려할 것이 전환하는 시기인데,,
      만일 투자로 바로 큰 성과를 내실 수 있다면 일찍 전환하시는 것이 좋을 것 같구요. (앞으로 얻는 수익금에서는 세금이 없으니까요)
      만일 투자로 그런 큰 성과를 내실 수 없다면 전환시 내야하는 세금을 고려해 보셔야할 것 같습니다.
      로스로 전환시 backdoor IRA처럼 현재 내는 택스 브래킷의 최고 세율로 세금을 따로 내셔야합니다.
      저는 나중에 은퇴후나 소득이 확 줄어 택스 브래킷이 낮을 때, 택스 브래킷 크게 영향받지 않는 범위에서 조금씩 찾거나 Roth IRA로 전환할 계획을 갖고 있습니다.