여유자금 운용

  • #3257611
    여유자금 192.***.101.30 1343

    이번에 렌트 준 집을 팔면서 40만불 정도의 여유 자금이 생기는데요. 이 자금을 어떻게 해야할 지 모르겠네요. 지금 현재 살고 있는 집은 56만불 정도 4% 이율로 모기지가 있고, 모기지로 월 2800불 정도 나가네요. 재산세가 센 지역이라월 1250불 정도 재산세로 더 나갑니다.

    1. 모기지를 페이해서 월 페이먼트를 낮춤(Recast)
    2. 캐쉬로 지금 주식을 함.
    3. 작은 걸로 새 렌트집을 삼. 지금 파는 집은 좀 커서(>3000 sqft) 렌트가 잘 안 나가고, 나가도 high income 사람들이 들어와서 관리하기가 까다로움. 아마 작은 집을 두 개 정도 모기지 없이(혹은 모기지를 조금 끼고) 살 수 있을 듯 함. 경험상 작은 집은 잘 나가는 것 같네요.
    4. 연말까지 Saving이나 CD로 캐쉬를 보유하고 있다가 연초에 다시 생각

    기존에는 렌트비가 들어와서 월 3000불 정도가 남았는데 집을 팔아서 이제는 한 달 벌어서 한 달 생활해야 할 것 같습니다(아마 몇 백불 남을 것 같습니다). 재산세는 연말에 따로 내고요(회사 보너스로 충당 계획).

    • Cash 68.***.116.180

      작은집 하나 인베스트로 사고 나머지 돈을 주식을 하던 모기지 페이먼을 하던 생활비를 하던 하는건 어떨까요.

    • co 174.***.186.29

      윗분 의견에 동의합니다. 작은집이 세입자 구하기는 쉬울 것입니다. 대신 상대적으로 소득이 작은 사람들이 세입자로 들어오기에, 세입자에 대한 눈높이는 조금 낮추어야 할 것입니다.

    • 성무리 4.***.43.94

      하나만 더할게요. 답이 아니라 고려하시라고. 사람들이 모기지 이자율 싸게 4%에 얻었으니 현금으로 그보다 더 높은 이턴응 위해 투자하면 이득이라고 앵무새처럼 반복합니다. 현실은 그럴 수도 있고 그렇지 않을 수도 있다는거죠.

      모기지는 1년에 4%씩 이자를 내고 있는게 아니지요. 처음 수년간은 엄청난 이율로 돈을 빌린 것과 같습니다. 30년 론 받아 10년 모기지 내다가 집 팔면 그동안 실질 이자율은 상상할 수 없을 정도로 높은겁니다. 과연 투자로 잘하여 10%-15% 리턴을 내서 그걸 넘어설 수 있을 것 같나요? 계산해보세요. 이걸 계산해서 되겠다 싶으면 하는겁니다. 수익율을 모기지 이자율과 비교하면 안되고요.

      보통은 어림도 없습니다. 모기지 상환 초반이라면 일반적으로는 그냥 원금 갚는게 이득입니다.

      • 71.***.191.197

        그런가요?

        예를 들어 50만불 모기지가 4%로 있다고 할 때 1년에 2만불을 이자로 내게 되는데 (예전엔) 이 이자도 세금 공제가 되서 30% tax bracket이 되면 실질적으로 14000불(=20000*(1-0.3))만 이자로 내는 거 아닌가요? 그럼 결과적으로는 실질 이자는 14000/500000=2.8%인데 이건 그냥 인플레이션 수준인데.

      • 지나가다 149.***.7.28

        그건 빚을 받아 원금과 함께 투자한뒤 빚을 갚는 Leverage 투자효과를 얘기하시는 건데.. 3x ETF처럼 집값이 오르면 이득이 크지만, 집값이 내리면 그만큼 손실도 커지는 특성이 있죠. 물론 집값이라는게 보통 늘 오르니까 하는 얘기지만, 2008-2011 시즌에는 피본사람들 많았죠.

        그리고 일단 빚을 받아 투자했으면, 빚에 대한 원금을 갚는게 이득인지는 논란이 있을 수 있는데, 어차피 단순 복리 수학공식을 따르는 Amortization table을 따르고, 미국에선 이자에 대해 tax deduction이 있기 때문에, 원금을 미리 갚는게 이득이라고 볼수는 없어요. 일찍 갚을거면 15년 모기지로 더 낮은 금리로 빌리는게 현명한 것이고.

      • hat off 206.***.187.253

        Agree with “성무리”

    • dgssdg 184.***.210.6

      세컨드 집을 판매할경우엔 세금이 엄청 따라 붙을텐데요?
      그래서 보통 6개월 안에 다른 집을 사려고 노력하죠.

      그리고 미국서도 여전히 부동산은 불패이지만
      앞에서도 이야기있듯이
      요즘 국제사정으로
      집값이 하락세일 가능성이 많은 싯점인데 집 사는것도 꼭 좋은 아이디어인지는 두고 봐야 할거같네요.

      • 여유자금 192.***.75.30

        감사합니다.

        2017년까지 5년 이상 실거주지 였고 1년 동안만 렌트를 줘서 아마 capital gain에 대한 tax를 안 내게 될 것으로 생각하는데 맞나요?

    • abc 175.***.18.147

      론 갚아 버리세요. 빚없는 게 돈버는 겁니다.

    • fds 73.***.124.192

      지금부동산에 투자용집을사는건 아닌거같은데요. 지금 집값 주춤하고 곧 떨어질전망인데
      직접 들어가 사는집이면 언제사도 상관없지만 (사는집이라도 낮을때사는게 물론더좋긴하죠)
      투자집이면 관망하시는게 좋을듯해요.

    • 아니 66.***.125.30

      저같으면요…

      4프로 이율이면 저같으면 20만불은 갚겠어요.
      56만불에 40프로 정도 갚으면, 갚아나가는 원금이 일년에 만불은 더 갚을거에요. 그러면 20만불에 만불 리턴이니 5프로는 나오는 셈이지요. 나머지 이십만은 단기 주식으로 돌리다가 상황봐서 투자하겠네요.

    • brad 96.***.188.186

      몰기지를 완벽하게 갚아버리고, 나머지 상황이 어떤지 보세요.

      사람이 빚이 없어야 심리적으로도 여유로워 지고, 투자도 성공하게 됩니다.