이직하는 회사에 401K가 없을경우 기존 401K는 어떻게 하는지 궁금합니다.

  • #3292896
    jsp 67.***.48.229 275

    2018년 12월 말까지 다녔던 회사의 401K가 있습니다만, 새로운 회사는 401K 가 없고 자체 연금프로그램이 있습니다.

    문제는 새로 가는 회사가 2020년부터는 자체연금말고 401K를 만들어서 어느정도 매칭해줄려고 합니다.

    이런 경우 현재의 401K를 어떻게 하는게 좋을지 조언부탁드립니다.
    금액은 수십만불 수준입니다.

    제가 이해하는게 맞는지 알고 싶습니다.

    60일 이내에,
    새로운 IRA 계좌를 은행에 만들어서 기존의 401K 회사에다 연락을 하거나,
    아니면 기존 401K회사(Charles Schwab)에다가 IRA 계좌를 만들어서 rollover해달라고 함,

    그리고 또 1년 후에는 기존 IRA 계좌를 새로운 회사의 401K로 변환해달라고 요청.

    • KoreanBard 75.***.123.135

      우선 기존 회사의 401k 담당 회사에 연락을 해서 회사 나한 후에 얼마 정도 401k를 페널티나 추가 fee 없이 놔둘 수 있는지 물어보세요.

      추가 입금은 안되도 보통 6개월에서 1년 정도는 놔둘 수 있게 해줍니다. 회사 따라서 계속 놔둘 수 있게도 해주죠. 새 회사 401k 시작 할 때 까지 시간이 충분하면 old 401k -> new 401k 로 roll over 하시면 별도로 IRA roll over 할 수 없이 깔끔하겠네요.

      만약에 몇 개월 내로 돈을 꺼내야 한다고 하면 개인의 (traditional) IRA 계정을 만들어서 이 쪽으로 roll over 하시면 됩니다. 굳이 같은 찰스 스왑일 필요는 없지만 CS 자체가 좋은 회사고 수익률 좋고 싼 펀드가 많으니 그 쪽거 써도 되겠네요. Vanguard, Fidelity 같은 곳도 좋으니 한 번 기웃거려 보시구요.

      1년 후에 IRA 를 401k 로 옮기는 것은 한 번 고려를 해보셔야 하는데 새 회사의 401k 에서 이걸 승인 해줘야 하구요. 보통 401k 의 경우 IRA 보다 조건이 안 좋을 경우가 많습니다.

      1. 401k 회사에서 account maintenance fee, asset based fee 란 걸 붙여서 돈을 추가로 가져가는 경우가 많구요. (뱅가드, 피델리티, 찰스 스왑의 경우 별도 fee 없이 펀드 구매 유지 가능)

      2. 401k 회사에서 제공하는 펀드는 보통 20-50 개 정도로 한정이 되어 있고 개인이 직접 고르는 IRA 펀드보다 수익률이 낮은 경우가 많습니다.

      3. 게다가 IRA 에서 401k 로 옮기는 것은 매치를 안 해주는 금액이니, 개인 계정에서 회사 계정으로 옮겨도 별로 재미를 못 보는 경우가 많네요.

      새 401k 회사에서 정말 좋은 펀드 (예를 들어 Vanguard Institutional Fund – 몇 밀리언 달러 가지고 있어야 들 수 있는 펀드)를 제공하지 않는 한 이전 회사 401k 에서 IRA 로 옮긴 돈은 그냥 IRA 로 가지고 있는게 좋습니다.

    • jsp 67.***.48.229

      답변 감사합니다.
      3번항목이 이해가 잘 안되긴 하지만, 조언 주신대로 좀더 알아보겠습니다.

      ” IRA 에서 401k 로 옮기는 것은 매치를 안 해주는 금액”
      예를 들어 현재 금액 50만불이 있다고 하면 추가 예금없이 1년정도 IRA 계좌에다 놔뒀다가,
      내년부터 제가 1년에 1.5만불정도 예금하고 회사에서 만불정도 매칭해준다면 일년에 2.5만불정도의 예금이 되는걸로 이해했는데 좀더 알아봐야 겠군요.

      • KoreanBard 204.***.13.250

        IRA 에서 401K 로 이전하는 금액인 매치가 안되고. 그 회사 페이첵에서 떼어나가는 금액만, 즉 401k 베네핏이 적용되는 날짜 부터 입금한 금액 부터만 매치를 해 줍니다.

    • 401k 172.***.21.147

      지나가다 질문 드립니다.

      2년전 다니던해사에서 받던 401k를 아직 옴기지 않았는데 무조건 다른데러 옴겨야하나여?

      Ameri 어딘가 하는 회사를 이용하고 있고요 분기마다 편지를 받고 있긴합니다. 지금 꼭 옴기는가 아님 나중에 매칭하는 회사 옴길시 옴길랴고요.

      • KoreanBard 204.***.13.250

        옛날 401k 온라인 계정에 들어가서 maintenance fee, account fee 등으로 돈 떼가고 있는 게 없는지 확인을 한 번 하시구요. 그 동안 받았던 편지/statement 도 확인을 한 번 하시구요. 별도로 떼어가는 돈이 없으면 새 회사에서 401k 시작할 때 까지 놔둬도 될 것 같습니다.

        만약에 분기마다 야금야금 떼어가는 돈이 있으면 굳이 fee 많이 떼어가는 곳이 놔둘 필요가 없죠. 개인 IRA (뱅가드, 피델리티, 찰스 스왑 등) 회사로 옮기면 별도 fee 가 없구요, 펀드 운영 비용도 싸서 (0.05% -> 만불 가지고 있을 시 1년에 5불 가져감) 장기적으로 보면 좋습니다.