의료보험 hdhp 잘 아시는분

  • #3303456
    영주권 107.***.109.56 443

    hdhp (High-deductible health plan) 을하면 보험료를 0불낸다는 어떤분의 댓글을보고 질문드립니다. 저희부부도 늘 과한 보험금때문에 스트레스받고있어서요. 저희는 부부고 한달에 350-400여불 회사에서 보험내고있어요. Copay 30불에 부부각각 디덕터블 300불 out of pocket 4000불 인걸로봐서 ppo 시스템인것같아요.

    질문은 hdhp 로 변경하면, 의료비전액을 다 내야하나여? 예를들면 다리다쳐서 병원갔을때 진료비가 400불나오면 400불, 수술받아서 1000불나오면 수술비1000불 다 개인이 내나요? 그럼 보험없는 사람이랑 차이가 뭔가요?

    아니면 hdhp도 out of pocket 개념이있어서, 수술비1억이면 6000불까지만 개인이내고 나머지는 보험회사에서 내주나요? 이렇게 out if pocket 몇백만원차이면 다들 공짜인 hdhp들지 왜 비싼 ppo 를 드나 이상하기도하구요.

    어떤분 댓글에 hdhp 들어서 보험은 0원내고 hsa 계좌만들어서 오히려 돈 저축한다는분도 계시던데, 이 계좌에 돈을 저축하기만하면 더 보험혜택을 주는건가요? 미리 이런 정보를 알았더라면 좀 속상하네요.

    • 개인의견 76.***.193.223

      Out of pocket 개념은 있지만 deductible, copay 개념은 없습니다.
      보험료가 0 이라는 것은 아마 회사에서 보험료를 부담해주기 때문일 겁니다. Ppo나 hmo보다는 싸지만 보험료는 있습니다.

    • mk 68.***.234.83

      HPDP의 장점은 HSA (healthcare savings account) 를 열수있는건데, 이 어카운트에 contribute되는 돈은 before-tax로 들어가서 텍스를 줄여주는 베네핏이 있어요.

      디덕터블이 보통 5천, 8천 등으로 높기때문에 의료비를 대부분 다 내야하지만 위에말한 HSA에 들어간 돈으로 내는 개념이고요. 또 preventative 케어는 보통 일년에 정해진 visit만큼은 무료구요. 병원을 자주가거나 아이가 있는집은 안하시는게 좋고 젊은 싱글이나 커플은 할만하죠. HSA에 들어간돈은 roll-over가 되고 회사를 옮겨도 자기돈이거든요.

    • Slim 69.***.212.128

      그 리플 달았던 사람인데요.
      말씀드렸듯이, 회사마다 보험료를 얼마나 커버해주는지가 다르기 때문에 HDHP는 무조건 $ 0 이라고 생각하시면 안됩니다.
      제가 다니는 회사의 경우엔, 솔로일경우 100% 커버해주는 것일 뿐이죠. 커버를 적게해주는 회사일경우 부담금이 늘어나겠죠.
      가족을 추가할경우 한명당 특정 보험료가 추가로 발생해요.
      병원비 전액을 다 낼거면 보험이 없는거랑 무슨차이냐- 라고 하셨는데요.
      1년에 환자가 내야될 Deductible 이 있고, out of pocket maximum 이 있기 때문에 다르죠.
      저의 경우로 예를 들어 드리자면, Deductible 이 $ 1800 입니다.
      그러면 1년동안 사용하는 병원비가 $ $1800 을 넘기 전까지는 100% 제가 다 냅니다.
      $1800 에 도달하면 그 순간부터 보험료 커버가 시작되구요. (예를들어 90%커버, 10% 지불).
      그마저도 out of pocket maximum (대략 $2200) 에 도달하면, 그때부턴 100% 공짜입니다.
      HDHP를 쉽게 설명 드리자면, 1년동안 병원비가 얼마가 나오던간에 본인 주머니에서는 out of pocket maximum 만 내는거다 라고 생각하시면 이해하기 편합니다.
      질문자님께서는 부부시니까, 월 보험료도 좀더 나올거구요, Deductible도 좀더 높아질겁니다.

    • 오라클 208.***.102.92

      HDHP는 deductible이 IRS 가 정한 기준에 맞는 health plan 입니다.

      – IRS 가 기준을 정하는 이유는 HDHP를 가입하면 tax benefit이 있는 health saving account (HSA)를 사용할 수 있기 때문입니다.
      – 자동차 보험이던, 홈오너 보험이던, deductibles을 높이 잡으면 premium은 내려갑니다. HDHP의 경우도 마찬가지로 의료비를 어느 선까지 (out of pocket maximum) 책임지겠다는 것이므로 premium이 저렴합니다.
      – HDHP는 doctor/hospital network 등에서 PPO와 유사합니다.
      – 병원에 자주 가거나 아픈 사람이 있으면 HDHP가 불리한 것이 아니냐 생각하시는데, 어떤 플랜이냐에 따라 다르겠지만, 비슷한 coverage의 plan이라면 HDHP가 불리할 것이 별로 없습니다. Premium + out of pocket maximum 로 비교해 보세요

      – HSA는 tax free로 적립하고, tax free로 투자하고, 의료비에 사용할 경우 tax free로 인출할 수 있습니다. 정말 뛰어난 tax saving account니까 반드시 하시는 것이 좋습니다.
      – 만약의 경우, HSA를 의료비가 아닌 것에 지출한다면 그 해의 tax return에서 marginal tax rate로 세금을 신고하면 됩니다. 이러면 traditional 401k와 동일한 benefit입니다.
      – 어떤 회사는 (401k match를 해주듯이) HSA에 적립해주기도 합니다.

      • 오라클 208.***.102.92
          Assumptions:

        • HDPD – maximum out-of-pocket expenses $5,300 for family
        • PPO – maximum out-of-pocket expenses $4,000 for family
        • PPO in this comparison is “middle level” amongst the PPOs from my employer. HDPD has similar coverage with this PPO.
        • This cost comparison does not include benefits of HSA e.g. employer’s contribution

        Use Cases:
        (1) A family of 4 (2 adults, 2 young children) whose all members have frequent visits to hospitals, urgent cares, and have surgeries.

        • HDPD – premium $2,000 + out-of-pocket $5,300 = total $7,300
        • PPO – premium $4,000 + out-of-pocket $4,000 = total $8,000

        HDHP costs little less. In both cases, out-of-pocket expenses reached the maximum, so the plan took over the rest of expenses 100%.

        (2) A family of 4 (2 adults, 2 young children) whose half of family need some medical services

        • HDPD – premium $2,000 + out-of-pocket $1,700 = total $3,700
        • PPO – premium $4,000 + out-of-pocket $300 = total $4,300

        HDHP costs little less.

        (3) A family of 2 adults who have small need of medical services e.g. just yearly checkup and flu shots

        • HDPD – premium $1,200 + out-of-pocket $300 = total $1,500
        • PPO – premium $2,400 + out-of-pocket $50 = total $2,450

        Healthy family saves a lot from HDPD.

        출처 https://introvertengineer.com/blog/2019/1/13/hdhp-hsa-vs-ppo

    • 보험 107.***.85.87

      위에 분들이 말씀하셨듯이 직장인이시면 프리미엄 부담금이 다 다릅니다. 회사에서 베네핏의 하나로 보험료를 얼마나 부담해 주느냐에 따라서.

      제 생각에 HDHP는 대체로 건강한 분들이 유리한 플랜이라고 생각합니다.. HSA는 롤오버가 가능하고 일년에 3000불 가량 비포택스로 적립할 수 있기 때문에 병원 갈 일이 없는 분들은 매년 검진만 받고 이 돈도 투자해서 불릴 수 있죠. 작년 한 해에 얼마나 병원비를 지출하셨는지 따져 보세요. 자기 병원비 예상 금액에 따라 선택하면 됩니다.